Het papier ziet er geweldig uit. De premies passen binnen het budget. Dan word je echt ziek. Dat is wanneer de cijfers ertoe doen.
De meeste mensen kopen een ziektekostenverzekering in India omdat ze dat nodig vinden. Het is. Maar ze negeren de meest eerlijke maatstaf die een verzekeraar u zal geven. De claimratio.
Het is geen marketingpluis. Het zijn ruwe gegevens over hoe ze zich gedragen als uw geld al in hun zak zit.
Waar kijk je eigenlijk naar?
Er zijn twee hoofdverhoudingen. Mensen halen ze door elkaar. Dat zou je niet moeten doen.
Ten eerste is er de Claim Settlement Ratio (CSR).
Het beantwoordt een eenvoudige vraag: Hoeveel van de 100 ingediende claims zijn betaald?
Als een bedrijf 98 claims afhandelt en er twee afwijst, is hun CSR 98%. Eenvoudige wiskunde.
Een hoge CSR garandeert geen geluk. Het betekent alleen dat ze niet vaak ‘nee’ zeggen.
Het zegt niets over hoe snel het geld binnenkomt. Het verbergt de hoofdpijn van ontbrekende documenten of lastige telefoontjes met ondersteuningsagenten. Het verklaart zeker niet waarom de 2% werd afgewezen. Misschien waren die twee claims ongeldig. Misschien was dat niet het geval.
Ten tweede is er de Incurred Claim Ratio (ICR).
Deze gaat over de portemonnee van het bedrijf, niet alleen over uw kassabon. Het meet welk percentage van de totale geïnde premie direct naar de uitbetaling van claims is gegaan.
Zie het als de kosten van zakendoen.
Een ICR van 100% betekent dat voor elke roepie die aan premies wordt verdiend, er een roepie aan claims wordt uitbetaald. Duurzaam? Misschien. Riskant? Waarschijnlijk.
Een zeer lage ICR, zoals 60%, doet wenkbrauwen fronsen. Waar is de rest van het geld? Houden ze het omdat ze gierig zijn met claims, of omdat ze reserves aan het opbouwen zijn?
Je moet dit met scepsis lezen. Een evenwichtige ICR duidt op een stabiel beheer. Een extreem aantal – te hoog of te laag – roept vragen op.
Waarom zou je erom geven?
Je koopt geen verzekering om plezier te hebben. Je koopt het om het onverwachte te overleven.
Als de verzekeraar failliet gaat of weigert te betalen, was uw ‘bescherming’ een illusie.
De vertrouwenstest
MVO geeft u een basis voor betrouwbaarheid. Vergelijk bedrijf A en bedrijf B. Eén regelt 85% van de claims. De ander verrekent 95%. Het verschil voelt abstract totdat je in een ziekenhuisbed ligt te wachten op goedkeuring zonder contant geld.
Vraag jezelf af:
* Is hun geschiedenis stabiel over drie jaar, of slechts één geluksmaand?
* Is het claimproces eenvoudig of is er een bloedmonster nodig voor een papercut?
De financiële gezondheidscheck
Verzekeraars moeten overleven om u te kunnen betalen. ICR zinspeelt op dat overlevingsinstinct.
Als de ICR consequent te hoog is, kunnen ze volgend jaar de premies scherp gaan verhogen ter compensatie. Of, in het ergste geval, worden ze financieel instabiel.
Als de ICR te laag is, betaalt u mogelijk te veel voor veiligheid die niet wordt benut.
Is het eerlijk tegenover de consument als de winsten stijgen terwijl de claims voortduren? Misschien niet.
Stop met staren naar alleen het percentage
Een glanzend MVO-nummer is een valkuil als je naar niets anders kijkt.
U kunt een schikkingspercentage van 99% hebben en toch als klant ellendig zijn als uw ziekenhuisnetwerk uw arts niet omvat.
Controleer niet alleen de statistieken van het huidige jaar. Kijk naar de trend. Consistentie is belangrijker dan een eenmalige piek.
Lees de kleine lettertjes.
Controleer de wachttijden.
Begrijp de uitsluitingen.
Een sterke ratio lost slechte beleidsformuleringen niet op.
Het document is belangrijker dan de kop.
Waar vindt u de echte cijfers
Vertrouw niet op het slidedeck van een verkoper.
Ga naar de bron. Verzekeraars zijn verplicht deze cijfers openbaar te maken.
- Bedrijfswebsites: Ze plaatsen jaarverslagen. Graaf ze op.
- Regelgevende instanties voor verzekeringen: De officiële publicaties zijn droog maar accuraat.
- Productbrochures: Vaak begraven aan het einde, maar daar.
Negeer de luidruchtige online vergelijkingssites die gegevens uitkiezen. Houd u aan de primaire openbaarmakingen.
Het is niet het enige
De verhouding is een controlepunt. Niet de finishlijn.
Uw ziektekostenverzekering moet bij uw leven passen. Geen statistiek.
- Dekt het verzekerde bedrag daadwerkelijk het risico van uw gezin?
- Zorgt de kamerhuur -clausule voor een onverwachte beperking van uw uitkering?
- Bieden ze herstelvoordelen aan als je geen dekking meer hebt?
- Kunt u de polis eenvoudig overdragen naar een nieuwe verzekeraar?
De kwaliteit van de klantenondersteuning kan niet worden gemeten aan de hand van een ratio. Soms is het beste een mens die de telefoon opneemt.
Laatste gedachte
Verzekering is een belofte. De claimratio is een bewijs van opzet.
CSR vertelt je of ze de belofte doorgaans nakomen. ICR vertelt u wat het hen kost.
Neem die cijfers. Plaats ze naast uw specifieke gezondheidsproblemen en uw budget.
Komen ze overeen?
Als de verhoudingen zwak zijn, ren dan. Als ze sterk zijn, lees dan nog steeds het document. Koop dan het plan dat aanvoelt als een schild, niet alleen als een spreadsheetinvoer.
